Simulateur gratuit
Simulateur de capacité d’emprunt
Estimez le capital finançable à partir d’un taux d’effort de 35 %, assurance emprunteur comprise. Cette estimation indicative ne constitue ni un accord de prêt ni un budget conseillé.
Estimer le capital empruntable
Comment le calcul est fait
La capacité de remboursement totale est égale à : maximum entre 0 et 35 % des revenus nets mensuels avant impôt, moins les autres charges de crédit. Le capital est ensuite obtenu avec la formule d’un prêt amortissable à mensualités constantes : capital = mensualité hors assurance × (1 − (1 + taux mensuel)−nombre de mensualités) ÷ taux mensuel.
Lorsque l’assurance est saisie en pourcentage du capital initial, sa cotisation mensuelle estimée est intégrée directement dans la résolution : capital × taux annuel d’assurance ÷ 12. Lorsqu’elle est saisie en euros par mois, ce montant est retiré de la capacité totale avant de calculer le capital.
Le taux d’effort ne doit en principe pas excéder 35 %, assurance comprise. La décision du HCSF est juridiquement contraignante depuis le 1er janvier 2022, mais les banques disposent d’une marge de flexibilité allant jusqu’à 20 % de leur production trimestrielle. Elles restent libres d’accorder ou non un prêt et apprécient la solvabilité du dossier. Sources : HCSF, mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers et ministère de l’Économie, fonctionnement du crédit immobilier, vérifiées le 15 octobre 2026.
Exemple chiffré
Avec 4 000 € de revenus nets mensuels avant impôt, 300 € d’autres crédits, une durée de 20 ans, un taux nominal de 3 % et une assurance annuelle de 0,30 % du capital initial, la capacité totale est de 1 100 € par mois. Le capital empruntable estimé est de 189 786,85 €, avec 1 052,55 € de mensualité hors assurance et 47,45 € d’assurance, soit un taux d’effort de 35 %.
Limites
Le simulateur ne calcule ni le taux d’usure, ni le TAEG, ni les frais de garantie et de dossier, ni un barème bancaire. Il ne traite pas le prêt à taux zéro, les prêts aidés, les paliers, le différé ou les variations d’assurance. Il ne personnalise pas le reste à vivre, que la banque examine avec la solvabilité globale. Le plafond HCSF ne garantit jamais l’octroi et une mensualité plus basse peut être préférable pour votre budget.
Questions fréquentes
Le taux d’effort de 35 % garantit-il l’accord de la banque ?
Non. La banque étudie la solvabilité et reste libre d’accorder ou de refuser le prêt.
L’assurance emprunteur est-elle comprise ?
Oui. Vous pouvez la saisir en pourcentage annuel du capital initial ou en montant mensuel.
Quel taux nominal faut-il saisir ?
Saisissez le taux proposé ou testé pour votre projet. Le simulateur n’invente pas de taux de marché.
Les prêts aidés sont-ils intégrés ?
Non. Le prêt à taux zéro et les autres prêts aidés nécessitent une étude séparée.
Pourquoi la capacité réelle peut-elle être plus basse ?
La banque examine aussi la solvabilité, le reste à vivre, les autres charges et les caractéristiques du dossier.
Estimation indicative selon les règles consultées le 15 octobre 2026. Elle ne remplace pas l’étude d’une banque ou d’un courtier.